Każdy bank czy instytucja pozabankowa udzielając kredytów i pożyczek zarabia. Klient zwykle wybierając ofertę przygląda się oprocentowaniu kredytu i wybiera produkt, który w jego rozumieniu kosztuje go najmniej. Niestety banki i parabanki często oficjalnie nie wymieniają w spotach reklamowych innych, ukrytych kosztów, które składają się na całkowity koszt kredytu. Oczywiście informacja taka powinna być w ofercie uwzględniona – bywa najmniejszą czcionką na końcu oferty, więc zazwyczaj nie jest ona czytelna dla nieświadomego kredytobiorcy, którego wiedza o finansach jest mierna. Do kosztów pozaodsetkowych należą zazwyczaj prowizje, marże i opłaty do których zapłaty klient jest zobligowany umową kredytowa. Udział poszczególnych opłat jest różny.
Najczęściej zaliczamy do nich prowizję za udzielenie i uruchomienie kredytu/pożyczki, opłaty związane z przygotowaniem tj. badaniem zdolności kredytowej, wiarygodności i wydanie decyzji kredytowej przez bank, a także opłaty administracyjne czy składki ubezpieczeniowe kredytu. Każdy ten element uwzględniony być powinien jasno w umowie kredytowej i przekazany kredytobiorcy przed podpisaniem umowy. Zatem samo oprocentowanie kredytu nie stanowi podstawy do wyboru najkorzystniejszej dla nas oferty. Stopy procentowe dzisiaj są stosunkowo niskie, zatem banki i firmy zarabiają na dodatkowych opłatach znacznie więcej, niż na samym oprocentowaniu i to powinno być naszym wyznacznikiem przy wyborze konkretnej oferty.
Na co warto więc zwrócić uwagę w trakcie wybierania kredytu?
Klient ma prawo pytać o wszystko, co budzi jego wątpliwości, a pracownik banku musi udzielać mu zrozumiałych odpowiedzi na te pytania. Można oczywiście samodzielnie obliczyć, ile konkretnie będziemy musieli zapłacić bankowi za pożyczenie określonej kwoty – dostępne są kalkulatory, które zliczą wszystkie pozaodsetkowe koszty kredytu. Możemy o to poprosić także doradcę w banku.
Warto podczas wyboru zwracać szczególną uwagę na RRSO, który uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale dodatkowe koszty kredytu. Dysponując tym wskaźnikiem jesteśmy w stanie wybrać najkorzystniejszą ofertę. Oczywiście warto zwrócić uwagę na symulowaną kwotę całkowitą do spłaty. Często banki prowizję i marżę potrącają od wypłacanej kwoty udzielonej pożyczki/kredytu – klient więc otrzymuje o tyle mniej pieniędzy do dyspozycji, choć spłacić musi wszystko, zgodnie z umową.
Analizy można dokonać także zliczając wszystkie raty pozostające do spłaty i odjęciu kwoty otrzymanego kredytu „do ręki”. Cała pozostała część stanowi koszt, jaki musimy ponieść z pozyskaną sumę na rzecz banku.
Poświęcając dosłownie chwilę możemy wybrać najatrakcyjniejszy kredyt wśród tych dostępnych na rynku i sporo oszczędzić na kosztach.
Te zestawienia mogą Cię również zainteresować:
– Kredyty hipoteczne porównanie grudzień 2018
– Kredyty konsolidacyjne porównanie grudzień 2018
– Pożyczki hipoteczne porównanie grudzień 2018
– Karty kredytowe porównanie grudzień 2018
– Konta osobiste porównanie grudzień 2018
– Lokaty bankowe porównanie grudzień 2018
– Kalkulator zdolności kredytowej 2018
